Ghidul alegerilor întelepte: Ce este Pilonul III si cum te poate scapa de griji la pensie

Pilonul III este o opțiune de economisire pe termen lung, care completează veniturile la pensie din Pilonul I și II. „Pilonul III joacă un rol esențial în diversificarea și completarea veniturilor la pensionare. În timp ce Pilonul I (sistemul public) asigură un venit de bază, iar Pilonul II (pensia privată obligatorie) adaugă o componentă suplimentară administrată privat, Pilonul III oferă posibilitatea economisirii voluntare și personalizate. Acesta este important mai ales pentru persoanele care doresc să-și păstreze standardul de viață și după pensionare, având libertatea să contribuie în funcție de propriile obiective financiare și resurse disponibile”, precizează Irina Chițu , analist financiar și manager Finzoom.ro, pentru spotmedia.ro . Schema contribuțiilor la pensie. Sursa: ASF Mai exact, Pilonul I acoperă nevoile de bază la pensionare, asigurând aproximativ o treime din venitul avut în perioada activă. Pilonul II adaugă un supliment, contribuind cu 4,75% din salariul brut. Împreună, Pilonul I și II pot asigura un venit de aproximativ 60% din salariul net pe care l-ai avut în perioada activă în câmpul muncii. Totuși, acest procent poate fi influențat de factori precum rata natalității, bugetul Casei de Asigurări Sociale și speranța de viață. Așadar, pentru a-ți asigura un confort financiar la pensionare, Pilonul III îți oferă flexibilitatea de a contribui suplimentar, beneficiind de avantaje fiscale și de o administrare transparentă și reglementată. Dar să le luăm pe rând. Ce este Pilonul I de pensii - și cum funcționează? Pilonul I este sistemul public de pensii și este administrat de stat - reprezintă baza pe care se construiește securitatea financiară la pensionare. Este ca o plasă de siguranță socială, concepută să asigure un venit minim pentru toți cei care au contribuit în timpul vieții active. ADVERTISING Caracteristici principale: Administrat de stat, fiind baza securității financiare la pensionare. Funcționează pe principiul solidarității intergeneraționale. Asta înseamnă că: - Contribuțiile angajaților activi sunt utilizate pentru plata pensiilor actualilor pensionari. - Pensia viitoare va fi asigurată de generațiile viitoare de contribuabili. Contribuția obligatorie este de 25% din venitul brut lunar (CAS), care acoperă pensia publică, indemnizațiile pentru incapacitate de muncă și șomaj. Limitările Pilonului I: Pensia publică acoperă doar nevoile de bază și depinde de echilibrul dintre numărul de contribuabili și pensionari. În general, echivalează cu aproximativ o treime din venitul avut în perioada activă. Exemplu: Un salariu net de 3.000 de lei ar genera o pensie de aproximativ 1.000 de lei. Factori de risc: Rata natalității în scădere. Creșterea speranței de viață. Rezultatul: Tot mai puțini angajați susțin tot mai mulți pensionari. Concluzie: Pilonul I este esențial, dar insuficient pentru a asigura un trai confortabil la pensie. Este completat de Pilonul II (obligatoriu) și Pilonul III (facultativ), care oferă surse suplimentare și mai flexibile de economisire. Ce este Pilonul II de pensii și cum funcționează? Pilonul II , cunoscut și ca sistemul de pensii private obligatorii, a fost introdus în 2008, ca o completare a pensiei publice, având scopul de a diversifica sursele de venit la vârsta pensionării și de a oferi o alternativă mai eficientă de economisire. Caracteristici principale: Sistem bazat pe acumulare: O parte din contribuția CAS (4,75% din salariul brut) este redirecționată automat către un cont privat, personalizat. Fondurile sunt administrate de companii private specializate, reglementate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). ADVERTISING Investiții sigure: Fondurile sunt plasate în instrumente financiare precum obligațiuni de stat, acțiuni sau alte active financiare. Scopul: Generarea de randamente pozitive pe termen lung. Avantaje Pilonul II: Oferă o pensie suplimentară la vârsta pensionării. Vei primi două surse de venit: pensia publică (Pilonul I) și cea acumulată în Pilonul II; împreună, acestea pot echivala cu aproximativ 60% din salariul net avut în perioada activă . Fondurile acumulate sunt personale și pot fi moștenite în caz de deces. Contribuie la dezvoltarea economiei prin investiții. Limitări Pilonul II: Accesul la fonduri este posibil doar la pensionare, cu excepția cazurilor speciale (ex. invaliditate permanentă). Randamentele sunt influențate de: Evoluția demografică, performanța investițiilor, politicile economice naționale. Concluzie: Pilonul II este o soluție pe termen lung pentru suplimentarea pensiei publice. Totuși, pentru un trai confortabil la pensie, este nevoie de un plan suplimentar, cum ar fi Pilonul III. Ce este Pilonul III de pensii și cum funcționează? Pilonul III este sistemul de pensii private facultative, conceput să ofere un supliment la pensiile obținute prin Pilonul I și Pilonul II. Acesta este reglementat prin Legea nr. 204/2006 și funcționează pe baza contribuțiilor voluntare ale angajatului și/sau angajatorului, oferind flexibilitate totală în ceea ce privește suma și frecvența contribuțiilor. Altfel spus, tu decizi când și cât să contribui. Cine poate contribui la Pilonul III de pensii? Orice persoană cu venituri poate decide să contribuie la un fond de pensii private facultative, adică: ADVERTISING Salariaţii din sistemul public sau privat; Funcţionarii publici; Persoanele autorizate să desfăşoare o activitate independentă; Persoanele care realizează venituri din activităţi profesionale sau agricole. Iar dacă aderarea la un fond de pensii Pilon II este obligatorie pentru angajații care au până în 35 de ani, iar ulterior rămânerea în sistem este opțională până la 45 de ani, în cazul Pilonului III nu există o limitare legată de vârstă. Așa că poți contribui pentru un viitor mai liniștit la pensie de la 18 ani până la 60 de ani. Cât trebuie să fie contribuția la Pilonul III de pensii? Poți contribui cu orice sumă dorești, cuprinsă între câteva zeci de lei (suma minimă e stabilită de fiecare administrator în parte) până la maximum 15% din venitul tău lunar brut . De exemplu: Salariu brut de 6.000 de lei : 15% din 6.000 de lei = 900 de lei contribuție maximă pe lună. Salariu brut de 8.000 de lei : 15% din 8.000 de lei = 1.200 de lei contribuție maximă pe lună. Un alt avantaj este flexibilitatea : poți schimba oricând valoarea contribuției tale, să suspenzi plățile sau să le încetezi întru totul. Decizia îți aparține în totalitate - dar evident că o sumă mai mare aduce venituri mai mari la pensie. Contribuția la un fond de pensii facultative îți va afecta pensia publică? Nu, din contră, vine în completarea acesteia. Astfel, dacă decizi să contribui la un fond de pensii facultative, vei primi trei pensii: Pilonul I + Pilonul II + Pilonul III. Ce trebuie să faci ca să contribui la Pilonul III de pensii? Dreptul la pensia facultativă se obţine odată cu aderarea şi validarea actului individual de aderare la un fond de pensii facultative, la care se poate contribui individual, în nume personal, sau pentru care angajatorul plăteşte în numele angajatului. Pentru a deveni participant la un fond de pensii facultative, un angajat trebuie: Să îndeplinească condiţiile de eligibilitate; Să semneze actul individual de aderare la fond; Să plătească prima contribuţie la fond, în mod direct, sau să plătească angajatorul în numele lui. Cum funcționează Pilonul III de pensii? Contribuţiile tale lunare se acumulează într-un fond de pensii facultative, fiind evidenţiate într-un cont individual, care este proprietatea ta (și a beneficiarilor legali, în caz de deces). Aceste sume sunt convertite în unități de fond, iar administratorul acestuia investește sumele în diverse instrumente financiare (obligațiuni, acțiuni, depozite bancare etc.), în conformitate cu reglementările stricte emise de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Aceasta asigură transparența și monitorizează constant performanța și siguranța fondurilor. Sunt șanse extrem de mari ca veniturile tale din Pilonul III să fie suplimentate de randamentele obținute ca urmare a acestor investiții. „Pilonul III a înregistrat rezultate bune. Randamentul mediu anual net a fost de 6,13% în ultimii 16 ani, față de o inflație de 4,61%. Acest lucru arată că investițiile pe termen lung pot aduce beneficii substanțiale - mai ales dacă începi să contribui cât mai devreme ”, punctează analistul financiar Irina Chițu. Nu în ultimul rând, sistemul este unul transparent, reglementat și supravegheat constant de ASF. Când vei putea avea acces la banii din Pilonul III de pensii? Chiar dacă încă mai ești activ profesional sau te-ai pensionat, la împlinirea vârstei de 60 de ani ai dreptul să-ți primești banii din Pilonul III. Poți primi pensia facultativă într-o singură tranșă (adică toți banii odată) sau în mai multe tranșe lunar egale (dar nu mai mult de 60), în funcție de preferințele tale. În cazul în care nu acumulezi 90 de contribuţii la Pilonul III sau suma din cont nu este suficientă pentru o pensie minimă, ți se acordă o plată unică. De asemenea, poți retrage banii din Pilonul III și în situația pensionării pentru invaliditate. Iar în caz de deces, fondurile le revin moștenitorilor legali sau testamentari. Angajatorul îți poate plăti contribuțiile la Pilonul III de pensii? Pentru angajatori, pensia privată facultativă poate reprezenta un instrument eficient de motivare a salariaţilor. Asta pentru că pot oferi ca beneficiu plata anumitor sume în contul angajaților pentru Pilonul III de pensii, care este o soluţie avantajoasă din punct de vedere fiscal - contribuțiile sunt scutite de impozitul pe venit în limita a 400 de euro pe an, atât pentru angajat cât și pentru angajator. „Plafonul de deductibilitate fiscală pentru contribuțiile la Pilonul III, stabilit la 400 de euro pe an, oferă un mare avantaj. Pentru angajați, contribuțiile sunt deductibile din venitul impozabil, iar pentru angajatori, acestea sunt deductibile atât fiscal, cât și din punct de vedere al contribuțiilor sociale, în anumite limite. Pilonul III este o soluție atractivă pentru economisirea pe termen lung, oferind angajatorilor un instrument de fidelizare a angajaților și o formă eficientă de recompensare non-salarială”, explică analistul financiar Irina Chițu. Tocmai de aceea ar fi utilă creșterea acestui plafon, pentru a reflecta evoluțiile economice și a crește atractivitatea mecanismului. Măsura ar putea stimula suplimentar economisirea voluntară și implicarea și mai mare în Pilonul III, ceea ce ar însemna o siguranță financiară și mai mare la bătrânețe. Vrei să faci acum primul pas spre o bătrânețe liniștită? Participând la fondul de pensii facultative Raiffeisen Acumulare , vei economisi pentru viitorul tău, astfel încât să te bucuri de o siguranță financiară sporită la pensie. Fondul are un profil de risc mediu, oferind un echilibru între creștere și siguranță printr-o diversificare eficientă a investițiilor.

Ghidul alegerilor întelepte: Ce este Pilonul III si cum te poate scapa de griji la pensie

CITEȘTE ȘI / PE ACEEAȘI TEMĂ